您所在位置:> 广东网首页 > 滚动 > 正文
责任与使命:推进养老金体系完善刻不容缓
时间:2018-08-07 11:52:05 来源:中国证券报-中证网 评论

  责任与使命推进养老金体系完善刻不容缓

  □本报记者段国选叶斯琦徐文擎

  总书记强调,人口老龄化是世界性问题,对人类社会产生的影响是深刻持久的。我国是世界上人口老龄化程度比较高的国家之一,老年人口数量最多,老龄化速度最快,应对人口老龄化任务最重。满足数量庞大的老年群众多方面需求、妥善解决人口老龄化带来的社会问题,事关国家发展全局,事关百姓福祉,需要我们下大气力应对。

  完善多层次养老保险制度体系对于应对人口老龄化、满足人民老年生活需要、促进经济社会发展均具有重要意义。如何更好地协同发展养老金三大支柱,不仅是庙堂之上的大课题,更是关乎每个老百姓切身利益的必选题。

  老龄化挑战

  我国正在进入老龄化的“高原”。对于中国人口老龄化的速度,中国养老金融50人论坛秘书长、中国人民大学教授董克用测算,人口总量会在2030年达到高峰,其中老龄人口的高峰预计在2060年出现。严峻的是老龄化比重,65岁以上人口占总人口比重已开始“爬坡”。他特别指出,2017年新出生人口数量低于2016年,如果这一趋势持续,老龄人口的高峰可能会提前到来。

  这一现实情况给我国的养老金体系带来巨大挑战。“这种情况将使我们的负担更加沉重。从收支角度来看,支出不断扩张,养老金的负债问题会逐步显现。”董克用直言,养老金问题是一个长期问题,解决养老金问题必须着眼长远。

  相比美国养老金体系中一二三支柱均衡发展的情况,我国养老金体系呈现基本养老保险一支独大、企业年金和职业年金覆盖面小、个人养老金尚未普及的局面。数据显示,第一支柱整体规模占全国养老金总规模的79.85%,承担着我国主要的社会养老责任。第二支柱整体规模占比约为20.15%,目前全国约有0.1%的企业和1.66%的人口在企业年金计划的覆盖范围内。大成基金副总经理、首席经济学家兼中国中小银行发展论坛秘书长姚余栋表示,根据测算,作为第一支柱的基本养老保险对居民退休前收入的替代率仅为30%-40%,而在欧盟,养老保险整体对退休前工资的替代率大概在60%-70%,是老年人能够过上比较富足生活的重要保障。

  还有一个情况不容忽视,那就是我国养老产品投资仍处于萌芽阶段。泰达宏利副总经理兼投资总监王彦杰援引统计数据指出,亚洲华人中,退休后40%以上的经济来源是下一代支持,对自身养老的准备并不充分。

  制度先行

  从国际和国内经验来看,解决养老问题,关键需要顶层设计。相对于建立第一支柱时的从容,第二三支柱的建设更有紧迫性。董克用分析,“建立养老金第一支柱时,中国尚未进入老龄化社会,压力不太大,但目前人口老龄化已到来,第二三支柱发展迫在眉睫,我们没有试错的时间窗口,必须一开始就做好顶层设计。”

  信安国际首席运营官、高级副总裁施嘉芙分析:“养老金三大支柱的核心是实现政府、单位和个人的三方共担,只有共担才能实现充足性和可持续性。税收优惠是关键点。”

  针对目前作为养老金第二支柱的职业年金和企业年金制度,中国养老金融50人论坛提出多个方面的改进建议。其一,通过法律形式确定税收优惠模式,加大税收优惠力度,降低企业参与成本,建议将比例制的方案改为额度制,明确征税规则,设置一定的免税额,降低五险一金的缴费成本、释放市场发展空间。

  其二,加强企业年金制度的便利性、灵活性,逐步扩大制度覆盖面。部分发达国家实行自动加入机制,同时明确了自动加入后的退出机制。另外,建立企业年金的应急借款机制,解决长期需求和短期需求的矛盾。此外,进一步完善和优化投资运营模式。

  其三,加强监管。既要审慎监管,强化监管的法制建设、提高立法层级,又要加强社会监督力量的培育,进一步完善信息披露机制。

  对于第三支柱的发展,专家也总结了三大原则。首先,第三支柱建设必须纳入养老金体系整体建设,统筹考虑,不能单兵突击。顶层设计方面,需要注意在整体养老金体系中三大支柱比例、结构处于合适的水平。其次,需要多部委共同参与,协调推进。最后,第三支柱必须确保准入公平,使不同行业都具有同等的参与机会,使它在发展之初就走上一个健康、快速发展的道路。

  投资者教育任重道远

  养老投资不仅仅是投资,更是引导投资者习惯投资养老的过程。在这一过程中,专业服务的作用不可低估,其中投资者教育是专业服务最重要的内容。

  中国证券投资基金业协会副会长钟蓉萨表示,对于养老金融,个人投资者可从以下几方面着手学习:一是养老教育,个人应该树立为自己养老负责的理念,主动开展养老理财规划,养老和投资都是一辈子的事;二是长期投资教育,建立长期投资理念,需要有充分的时间积累,才能享受复利投资的效果;三是资产配置教育,在个人里进行多元配置;四是风险教育,让个人树立正确的风险意识。

  业内人士认为,投资者唤醒是一项紧迫任务。在相当一部分人的潜意识里,觉得养老还是依靠国家养老金或子女来完成。其实要实现较好的老年生活水平,自身养老积累必不可少。目前大力推进第三支柱建设,与传统的养老观念存在一定差异,因此需要充分唤醒投资者投资养老意识,尽早为退休后的养老金来源做充足准备。同时,要让投资者意识到养老投资是一件长期事情,只有长期坚持,才能充分享受到复利的好处,完成养老目标。

  “毕竟养老目标FOF和普通公募基金有很大不同,需要提升大众养老准备意识,产品特点介绍会围绕这方面展开,养老目标FOF的销售以及投教工作应该都会与普通基金不同。”一家大型基金公司养老金业务负责人表示,“例如,这类产品需要销售渠道充分向投资者进行解释说明,并在市场波动时安抚及陪伴投资者。”

  值得注意的是,养老金第三支柱作为提升居民养老保障水平的有利手段,除了需要金融机构和个人投资者的推动外,监管部门也要强化教育,保护好老百姓的“养命钱”。

编辑:增新旺

发表评论

分享到:
0
相关新闻
编辑推荐
资讯热点 更多 >>
科技 更多 >>
房产 更多 >>
栏目最新 更多 >>